Условия микрокредитов: что разрешено МФО в 2026 году
Закон ограничивает ставку, неустойку и любые дополнительные платежи. Эти пределы одинаковы для всех МФО — сверяйте с ними любой договор.
Данные сверены с законодательством РК: 30 октября 2026.
Пределы ставок
| Вид займа | Предел |
|---|---|
| Короткий займ МФО: срок до 45 дней и сумма до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) | ставка менее 0,3 % в день, ГЭСВ не выше 179 %; все платежи за весь срок — не больше 50 % суммы |
| Остальные микрокредиты МФО | ГЭСВ не выше 46 % годовых |
| Беззалоговые потребительские займы банков | ГЭСВ не выше 46 % |
Совместное постановление АРРФР № 84 и НБ РК № 51 (в силе с 16.05.2026), adilet.zan.kz; Требования АРРФР № 92, прил. 5, adilet.zan.kz.
Сколько стоит 100 000 ₸ на 30 дней
| Ставка в день | Вознаграждение | К возврату | ГЭСВ |
|---|---|---|---|
| 0,01 % | 300 ₸ | 100 300 ₸ | ≈ 3,7 % |
| 0,15 % | 4 500 ₸ | 104 500 ₸ | ≈ 70,8 % |
| 0,29 % | 8 700 ₸ | 108 700 ₸ | ≈ 175,9 % |
Расчёт простой: сумма × ставка × дни. Точную цифру покажет МФО до подписания — она должна совпасть с графиком в договоре. Свой вариант можно посчитать в калькуляторе на главной, а готовый договор — проверить на соответствие пределам.
Неустойка при просрочке
- До 90 дней просрочки — не больше 0,5 % в день от просроченного платежа, по коротким займам — не больше 0,3 %.
- После 90 дней — не больше 0,03 % в день (норма действует с 21.10.2026).
- В любом случае — не больше 10 % суммы займа за каждый год договора.
- Если дата платежа выпала на выходной, заплатить можно в следующий рабочий день без неустойки.
Что МФО брать запрещено
- Комиссии за рассмотрение заявки, выдачу, обслуживание, СМС — с физлица можно брать только вознаграждение и неустойку.
- Штраф или плату за досрочное погашение. Вознаграждение — только за фактические дни.
- Плату за продление. Продлить короткий займ можно по соглашению сторон не более чем на 90 дней на тех же или лучших условиях.
- Проценты на проценты: при реструктуризации нельзя начислять вознаграждение на капитализированную просрочку и неустойку.
- Увеличение срока договора без вашего согласия или на худших условиях.
Суммы и порядок погашения
Беззалоговый потребительский микрокредит — не больше 1 100 МРП (4 757 500 ₸). Если платёж меньше нужного, деньги идут по закону в таком порядке: просроченный основной долг → просроченное вознаграждение → неустойка → текущий долг → текущее вознаграждение.
Все пределы — это потолок, а не цена. Конкретная МФО может предложить меньше. Сравните ГЭСВ из договора с пределом: если она выше — договор нарушает закон, это повод для жалобы в АРРФР.
Откроется витрина партнёра с предложениями нескольких МФО. Выбранную МФО проверьте в реестре АРРФР, а ставку и ГЭСВ — в её договоре до подписания.
Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 4, 6, 7 — adilet.zan.kz (ред. законов № 259-VIII и № 352-VIII 2026 года).
Частые вопросы
Что такое ГЭСВ и почему она больше ставки в день?
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения: реальная стоимость займа в процентах годовых с учётом всех платежей. Ставка 0,29 % в день на 30 дней даёт ГЭСВ около 176 %, потому что пересчитывается на год с учётом капитализации.
Может ли МФО поднять ставку после подписания?
Нет. Одностороннее изменение условий запрещено, кроме изменений в вашу пользу. От улучшения можно отказаться в течение 14 дней.
Бывают займы под 0 %?
Часть МФО даёт первый займ с нулевой или символической ставкой (0–0,01 % в день) как акцию. Условия акции — только в договоре конкретной МФО: проверьте срок, после которого ставка меняется, и сумму к возврату.