Если не получается платить по займу
Просрочка — не приговор, но тянуть опасно: растут неустойка и запись в кредитной истории. У заёмщика есть права и законные пути выхода — по порядку.
Данные сверены с законодательством РК: 30 октября 2026.
Что происходит при просрочке
| Срок | Что делает МФО и что начисляется |
|---|---|
| с 1-го дня | Неустойка: до 0,5 % в день от просроченного платежа, по коротким займам — до 0,3 %. Запись о просрочке уходит в кредитное бюро. |
| до 10 дней | МФО обязана уведомить вас о просрочке и о праве на реструктуризацию. |
| до 90 дней | Звонки, письма, возможна передача долга коллекторскому агентству по агентскому договору. |
| после 90 дней | Неустойка — не больше 0,03 % в день (с 21.10.2026). Вознаграждение, начисленное после 90 дней просрочки подряд по потребительскому микрокредиту, требовать нельзя. Возможны суд или исполнительная надпись нотариуса. |
Общий потолок неустойки — 10 % суммы займа в год. По короткому займу (до 45 дней и 194 625 ₸) все платежи вместе — не больше 50 % суммы займа.
Шаг 1. Реструктуризация
- В течение 30 дней после уведомления подайте в МФО заявление об изменении условий: отсрочка, снижение ставки, рассрочка, прощение неустойки. Опишите причину — потеря работы, болезнь, падение дохода — и приложите подтверждения.
- МФО отвечает в течение 15 дней.
- Если доход упал больше чем на 30 % или вы получаете адресную социальную помощь, изменение условий для вас обязательно.
- Не согласны с ответом — обращайтесь к омбудсману МФО (бесплатно; с 01.01.2027 — единый финансовый омбудсман) или в АРРФР.
Шаг 2. Несколько кредиторов — Finkelisim.kz
С 01.07.2026 работает платформа Finkelisim — коллективное урегулирование долгов сразу с несколькими банками и МФО через медиатора. Подходит, если просрочка от 90 дней перед двумя и более кредиторами, долг от 150 до 1 600 МРП и по нему ещё нет решения суда или исполнительной надписи. Бесплатно. Разъяснение АРРФР.
Шаг 3. Банкротство
- Внесудебное — через eGov, приложение e-Salyq Azamat или ЦОН, бесплатно. Долг до 1 600 МРП (6 920 000 ₸ в 2026 году), нет имущества, 12 месяцев подряд не было платежей больше 1 МРП. Длится 6 месяцев.
- Судебное — при большем долге или при наличии имущества, через финансового управляющего.
- После банкротства 5 лет нельзя брать займы (кроме ломбардных), повторно — через 7 лет.
Госуслуга: gov.kz/services/5118.
Правила для коллекторов
- Работать могут только агентства из реестра АРРФР; в названии обязательны слова «коллекторское агентство».
- Контакты — в будни с 8:00 до 21:00 по вашему времени; личные встречи — не чаще 3 раз в неделю и 1 раза в день.
- Сотрудник обязан представиться, назвать агентство и кредитора, вести аудио- или видеозапись и по просьбе показать документы о долге.
- Запрещены угрозы, обман, оскорбления, разглашение долга третьим лицам и приём денег в погашение.
Нарушают правила — запишите разговор, сохраните сообщения и пожалуйтесь в АРРФР. С 21.10.2026 за нарушения агентство исключают из реестра, и работать оно больше не может.
Если пришла исполнительная надпись
Нотариус обязан прислать копию на следующий рабочий день (e-mail, СМС, eGov или по адресу). У вас есть 10 рабочих дней, чтобы подать мотивированное возражение, — тогда надпись отменяют, и спор решается в суде.
Откроется витрина партнёра с предложениями нескольких МФО. Выбранную МФО проверьте в реестре АРРФР, а ставку и ГЭСВ — в её договоре до подписания.
Закон о МФО, ст. 6, 7, 9-1, 9-2, 10 — adilet.zan.kz; закон о коллекторской деятельности — adilet.zan.kz; закон о банкротстве граждан — adilet.zan.kz; закон об исполнительном производстве, ст. 95, 98 — adilet.zan.kz.
Частые вопросы
Могут ли коллекторы звонить родственникам и на работу?
Только чтобы найти способ связаться с вами, если это предусмотрено договором займа, и только пока человек не отказался от таких звонков. Сообщать третьим лицам о вашем долге запрещено.
Продадут ли мой долг коллекторам?
Уступка (продажа) долгов по потребительским микрокредитам коллекторам запрещена до 01.05.2027. Сейчас МФО может только поручить агентству работу с долгом по агентскому договору — долг остаётся у МФО, и платить нужно ей.
Сколько могут удерживать из зарплаты?
После всех удержаний у вас должно остаться не меньше 50 % зарплаты и не меньше прожиточного минимума (50 851 ₸ в 2026 году). Детские пособия, адресную социальную помощь и алименты на детей не взыскивают.
Через сколько лет долг «сгорит»?
Срок исковой давности по требованиям МФО — 5 лет. Но ждать бесполезно: всё это время идёт взыскание, а кредитная история испорчена.